PSD2-maksupalveludirektiivin aiheuttamat muutokset finanssialalla Suomessa

Abstract

Tämä tutkimus käsittelee Suomessa toimivien pankkikonsernien sekä finanssialan kohtaamia haasteita ja mahdollisuuksia PSD2-direktiivin siirtymäajalla vuonna 2019. Finanssialan keskiössä olevat pankit joutuivat mukaan merkittävään uudistukseen, kun Euroopan unionin toinen maksupalveludirektiivi mahdollisti kuluttajien tietojen aiempaa vapaamman jakamisen ja hakemisen finanssialan organisaatioiden välillä. Vapaampi tietojenvaihto avasi toimintamahdollisuuksia finanssialalla monille uusille yrityksille. Pankit joutuivat panostamaan aiempaa enemmän omaan liiketoimintastrategiaansa kilpailun kiristyttyä. Pysyäkseen kilpailussa mukana osa pankeista on muovannut organisaatioitaan ketterämmäksi ja kehittänyt uusia avoimen pankkitoiminnan palveluita, mutta osa pankeista luottaa edelleen perinteiseen pankkitoimintaan.

Tutkimuksen haastatteluihin osallistui kuusi asiantuntijaa Suomen viidestä suurimpiin lukeutuvista pankkikonserneista sekä kaksi asiantuntijaa pankkeja valvovasta Finanssivalvonnasta. Tutkimuksessa selvitetään avointen haastatteluiden vastauksia tulkitsemalla, miten organisaatiot ottivat vastaan PSD2-direktiivin, miten direktiivin velvoitteisiin reagoitiin ja millä muilla tavoin se on vaikuttanut pankkien liiketoimintaan. Tutkimusaineisto analysoitiin laadullisen tutkimuksen teemoittelun menetelmillä.

Tutkimuksessa selvisi, että kaikki tutkimuksessa mukana olevat organisaatiot olivat direktiivin siirtymäajan alussa hämmentyneitä sen sisällöstä, mutta siirtymäajan edetessä organisaatioiden oma strategia ja liiketoiminnan suunta on tarkentunut. Finanssivalvonta joutui käyttämään paljon aikaa direktiiviin perehtyessä, mutta on haasteista huolimatta kyennyt ohjeistamaan yrityksiä sen noudattamisessa.

Pankit ovat jakautuneet edelläkävijöihin ja perässätulijoihin. Osa pankeista kehitteli innovatiivisesti uusia liiketoimintamahdollisuuksia ja yhteistyökuvioita kilpailussa mukana pysyäkseen, kun taas osa koki perinteisen pankkitoiminnan sekä maltillisen digitalisoinnin olevan paras toimintastrategia. Pankkien keskuudessa PSD2-direktiivin koettiin edistävän avointa pankkitoimintaa ja parantavan turvallisuutta sekä sääntelyä.

This research discusses the obstacles and possibilities of Finnish banks and financial sector at the PSD2-directive’s transition time in 2019. The banks in the centre of financial sector were drawn towards a significant reform when the second payment directive of the European Union made it possible for organisations to share and search information about the consumer more freely than before. Unrestricted exchange of information opened possibilities for many new organisations to operate at financial sector. When the competition became more intense, the banks had to put more effort in their financial strategies. Just to stay on board, many banks have modified their organisations to be more agile and have developed new open banking technologies, whereas some of the banks still count on the traditional banking.

Total of six specialists from the biggest banks in Finland took part in the interviews. The research interprets open interviews to find out how organisations related to the PSD2-directive, how they reacted to obligations of the directive and how it has affected their business. Research material was analysed with a theme identification method of qualitative research.

It was found that all organisations involved in the research were confused by the content of the directive at first, but as the transition time went by, the own strategy and the direction of organisation’s business became more specified. Financial Supervisory Authority used a lot of time to orientate to the content of the directive. Despite of the challenges it has managed to give instructions to the organisations about exploitation of the directive.

The banks have divided into forerunners and followers. Some of the banks developed new business opportunities and co-operations with innovatively, while some saw the traditional banking and composed digitalisation as the best strategy to follow. Among the banks it was felt that PSD2-directive has encouraged open banking and improved safety and regulation in the field.