Pankkisääntely osana pankkialan muutosta : Toimitusjohtajien näkemyksiä pankkisääntelystä suomalaisissa pankeissa
Suomi, Juho (2022-04-25)
Pankkisääntely osana pankkialan muutosta : Toimitusjohtajien näkemyksiä pankkisääntelystä suomalaisissa pankeissa
(25.04.2022)
Julkaisu on tekijänoikeussäännösten alainen. Teosta voi lukea ja tulostaa henkilökohtaista käyttöä varten. Käyttö kaupallisiin tarkoituksiin on kielletty.
suljettu
Julkaisun pysyvä osoite on:
https://urn.fi/URN:NBN:fi-fe2022050232003
https://urn.fi/URN:NBN:fi-fe2022050232003
Tiivistelmä
Tämä pro gradu -tutkielma kuvailee pankkialalla vallitsevaa sääntelyä ja sen kiristymistä suomalaisten pankkien toiminnassa. Tutkielma keskittyy ajallisesti selvittämään sääntelyn vaikutuksia subprime-kriisin jälkeisenä aikana ottaen huomioon ja vertailemalla sääntelyä lähihistoriaan. Pankkisääntelyn kokonaisuuden laajuuden vuoksi on tutkielman teoriaosi-ossa pyritty nostamaan esille sääntelykohtia, jotka ovat erityisen merkittäviä tai joiden on oletettu vaikuttavan pankkien toimintaan. Pankkisääntelyn vaikutuksia tarkastellaan muun pankkialan muutoksen rinnalla ja näistä muutostekijöistä muodostuvaa kokonaisuutta ar-vioidaan tutkielmassa vastaamalla tutkimuskysymyksiin:
• Miten pankkisääntely ja sen kiristyminen vaikuttaa suomalaisten pankkien toimin-taan?
• Miten pankkisääntelystä johtuvat muutokset näyttäytyvät muun pankkialan muu-toksen rinnalla suomalaisissa pankeissa?
Tutkielma on toteutettu hyödyntäen toiminta-analyyttista tutkimusotetta, jossa empiirisiä tuloksia verrataan teoriaan. Tutkielman empiirisenä aineistona toimii kolme asiantuntija-haastattelua, jotka on toteutettu puolistrukturoituina haastatteluina eli teemahaastatteluina. Asiantuntijat toimivat tai ovat toimineet hiljattain toimitusjohtajan roolissa suomalaisissa pienissä tai keskisuurissa pankeissa. Asiantuntijoilla on useiden vuosien kokemus pank-kialalta, ja heillä on hyvät edellytykset arvioida pankkisääntelyn ja toimialan muutosten vaikutuksia oman pankkinsa toiminnassa.
Pankkiala on jatkuvassa muutoksessa. Teknologinen kehitys ja asiakastarpeiden muutos ajavat pankkeja muuttamaan toimintojaan ja toimitapojaan. Asiakkaiden siirtyessä verk-koon ja käteisen käytön vähentyessä, jää pankkien ratkaistavaksi perinteisesti laajojen konttoriverkostojen supistaminen ja työntekijöiden uudelleensijoitus. Vanhojen toiminto-jensa lisäksi pankit joutuvat miettimään, miten ne vastaavat asiakkaiden uusiin tarpeisiin. Samalla kun pankit muuttavat omia toimintojaan, toimialalle ilmaantuu uutta kilpailua pe-rinteisten kilpailijoiden rinnalle. Uudet kilpailijat voivat sijoittautua ratkaisuillaan uusille liiketoiminnan osa-alueille, jotka syntyvät toimialan nopean muutoksen seurauksesta.
Toimialan muutoksen lisäksi pankkeihin vaikuttaa sääntely ja sen kiristyminen. Vuonna 2008 alkunsa saanut subprime-kriisi synnytti tarpeen kiristää pankkisääntelyä vastaavan-laisten kriisien ehkäisemiseksi. Pankkien näkökulmasta sääntelyn kehitys näkyi vuoden 2008 jälkeen lukuisina uusina ja muuttuneina sääntelymääräyksinä. Sääntelyn noudatta-minen pankeissa aiheuttaa merkittävää hallinnollista taakkaa ja kustannuksia. Uudet sään-telymääräykset vaikuttavat muutoksista johtuvien kustannusten lisäksi pankkien toimin-taan ja ansaintalogiikkaan.
Tutkielman tulokset osoittavat, että pankkisääntely näkyy pankkien toiminnassa, mutta ei välttämättä siinä laajuudessa kuin uusien ja muuttuneiden sääntelymääräysten lukumäärä antaisi ymmärtää. Sääntelyn vaikutukset näkyvät vahvemmin pankkiorganisaatioiden kor-keammilla tasoilla, josta ne välittyvät organisaation alemmille tasoille. Sääntelyuudistukset kuten dokumentaatio ja lisäinformaation kerääminen näkyvät vahvemmin pankkien toi-minnoissa, kuin esimerkiksi pääomaeriin liittyvät uudistukset sääntelyssä. Pankkialalta lähtöisin oleva muutos näkyy pankkien toiminnoissa sääntelyä voimakkaammin.
• Miten pankkisääntely ja sen kiristyminen vaikuttaa suomalaisten pankkien toimin-taan?
• Miten pankkisääntelystä johtuvat muutokset näyttäytyvät muun pankkialan muu-toksen rinnalla suomalaisissa pankeissa?
Tutkielma on toteutettu hyödyntäen toiminta-analyyttista tutkimusotetta, jossa empiirisiä tuloksia verrataan teoriaan. Tutkielman empiirisenä aineistona toimii kolme asiantuntija-haastattelua, jotka on toteutettu puolistrukturoituina haastatteluina eli teemahaastatteluina. Asiantuntijat toimivat tai ovat toimineet hiljattain toimitusjohtajan roolissa suomalaisissa pienissä tai keskisuurissa pankeissa. Asiantuntijoilla on useiden vuosien kokemus pank-kialalta, ja heillä on hyvät edellytykset arvioida pankkisääntelyn ja toimialan muutosten vaikutuksia oman pankkinsa toiminnassa.
Pankkiala on jatkuvassa muutoksessa. Teknologinen kehitys ja asiakastarpeiden muutos ajavat pankkeja muuttamaan toimintojaan ja toimitapojaan. Asiakkaiden siirtyessä verk-koon ja käteisen käytön vähentyessä, jää pankkien ratkaistavaksi perinteisesti laajojen konttoriverkostojen supistaminen ja työntekijöiden uudelleensijoitus. Vanhojen toiminto-jensa lisäksi pankit joutuvat miettimään, miten ne vastaavat asiakkaiden uusiin tarpeisiin. Samalla kun pankit muuttavat omia toimintojaan, toimialalle ilmaantuu uutta kilpailua pe-rinteisten kilpailijoiden rinnalle. Uudet kilpailijat voivat sijoittautua ratkaisuillaan uusille liiketoiminnan osa-alueille, jotka syntyvät toimialan nopean muutoksen seurauksesta.
Toimialan muutoksen lisäksi pankkeihin vaikuttaa sääntely ja sen kiristyminen. Vuonna 2008 alkunsa saanut subprime-kriisi synnytti tarpeen kiristää pankkisääntelyä vastaavan-laisten kriisien ehkäisemiseksi. Pankkien näkökulmasta sääntelyn kehitys näkyi vuoden 2008 jälkeen lukuisina uusina ja muuttuneina sääntelymääräyksinä. Sääntelyn noudatta-minen pankeissa aiheuttaa merkittävää hallinnollista taakkaa ja kustannuksia. Uudet sään-telymääräykset vaikuttavat muutoksista johtuvien kustannusten lisäksi pankkien toimin-taan ja ansaintalogiikkaan.
Tutkielman tulokset osoittavat, että pankkisääntely näkyy pankkien toiminnassa, mutta ei välttämättä siinä laajuudessa kuin uusien ja muuttuneiden sääntelymääräysten lukumäärä antaisi ymmärtää. Sääntelyn vaikutukset näkyvät vahvemmin pankkiorganisaatioiden kor-keammilla tasoilla, josta ne välittyvät organisaation alemmille tasoille. Sääntelyuudistukset kuten dokumentaatio ja lisäinformaation kerääminen näkyvät vahvemmin pankkien toi-minnoissa, kuin esimerkiksi pääomaeriin liittyvät uudistukset sääntelyssä. Pankkialalta lähtöisin oleva muutos näkyy pankkien toiminnoissa sääntelyä voimakkaammin.